Querétaro, 5 de agosto de 2025.- Las autoridades financieras mexicanas han encendido las alarmas ante el crecimiento descontrolado de los préstamos informales conocidos como "gota a gota" o "montadeudas", que ya impactan a cerca del 30% de la población adulta del país.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) señalan este fenómeno como un riesgo creciente para la estabilidad financiera de los hogares mexicanos, especialmente ante la limitada inclusión bancaria que persiste en 2025.
Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, elaborada por la Condusef y el INEGI, solo el 37.3% de la población adulta en México cuenta con acceso a crédito formal. Esta brecha de inclusión financiera ha creado el escenario perfecto para la proliferación de esquemas informales que operan al margen de la regulación.
Los datos revelan una realidad preocupante: mientras que únicamente el 8% de la población ahorró exclusivamente por vías formales en 2024, un 35.7% lo hizo mediante métodos informales como tandas o dinero guardado en casa.
Tasas de usura y violencia en el crédito informal
Los prestamistas informales han aprovechado estas condiciones para establecer un sistema depredador que ofrece montos pequeños, típicamente entre 500 y 2,000 pesos, a través de plataformas digitales no reguladas.
"Estas operaciones están asociadas a tasas de interés que van desde el 10% hasta el 40% diario, con reportes frecuentes de extorsión, amenazas y difusión de datos personales cuando los deudores incumplen con los pagos", alertó la Condusef en su más reciente informe sobre fraudes financieros.
La institución ha clasificado estas prácticas como una estafa creciente que no solo afecta el patrimonio de las familias, sino que también las expone a situaciones de violencia y acoso. Los grupos delictivos han encontrado en estos esquemas una forma lucrativa de operar, aprovechando la desesperación de quienes no tienen acceso al sistema financiero formal.
La falta de regulación permite que estos prestamistas actúen con total impunidad, creando ciclos de deuda imposibles de romper para miles de mexicanos.
La tecnología como herramienta de inclusión financiera
Ante este panorama, expertos del sector financiero y tecnológico coinciden en que la automatización y el análisis de datos representan una vía estratégica para combatir el crédito informal.
La evaluación automatizada con múltiples fuentes de información permite incorporar al sistema formal a personas sin historial bancario tradicional, utilizando modelos de riesgo basados en historia transaccional, pagos digitales, patrones de consumo y comportamiento digital.
"Los motores de decisiones analizan grandes volúmenes de datos en segundos y permiten integrar información de múltiples fuentes, tales como data de compras en tiendas con financiación propia, facturas electrónicas, historial de pagos de servicios públicos y transacciones digitales", explicó Mariano Sokal, cofundador y director de uFlow, compañía especializada en tecnología aplicada a la automatización del crédito.
Esta capacidad tecnológica facilita que las entidades financieras ofrezcan créditos de bajo monto con menor riesgo y mayor agilidad, eliminando la necesidad de garantías o documentación compleja que tradicionalmente excluye a millones de mexicanos del sistema formal.
Brechas de género y educación financiera
La problemática de los préstamos gota a gota se agrava cuando se analizan las brechas de género en la inclusión financiera. Aunque el 76.5% de la población tiene al menos un producto financiero formal, persiste una diferencia significativa entre mujeres (72.8%) y hombres (80.9%).
Esta disparidad hace que las mujeres sean particularmente vulnerables a caer en esquemas de crédito informal, especialmente en contextos de emergencia económica o necesidades familiares urgentes.
La educación financiera emerge como un componente crucial para enfrentar esta crisis. Los expertos señalan que no basta con ofrecer productos financieros formales más accesibles; es fundamental que la población comprenda los riesgos asociados a los préstamos informales y conozca las alternativas disponibles en el sector regulado.
Las tasas transparentes y competitivas del sector formal, significativamente más bajas que las opciones de usura del "gota a gota", deben ser comunicadas efectivamente a los sectores más vulnerables.
Acciones necesarias para un cambio sistémico
Para lograr una transformación real en el panorama del crédito en México, se requiere una acción coordinada entre múltiples actores. Las instituciones financieras tradicionales, neobancos y Fintechs deben impulsar el desarrollo de plataformas de microcrédito digital regulado con modelos de riesgo hiperpersonalizados.
Paralelamente, las autoridades como la CNBV, Condusef y la Secretaría de Hacienda deben desarrollar marcos regulatorios que protejan al consumidor y promuevan la transparencia en el uso de datos alternativos para la evaluación crediticia.
El combate contra los préstamos gota a gota no es solo una cuestión financiera, sino un imperativo social que requiere aprovechar la tecnología disponible para ofrecer créditos formales a sectores históricamente no bancarizados.
Con una estrategia integral que combine innovación tecnológica, regulación efectiva y educación financiera, México puede avanzar hacia una economía más segura, inclusiva y sostenible que proteja a millones de personas de las garras del crédito informal y la violencia asociada a estos esquemas depredadores.
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