Querétaro, 12 de noviembre de 2025.- (depositphotos) El Instituto Fonacot promociona tasa de interés de 8.9% anual como "la más económica" disponible para créditos de nómina en México.
Sin embargo, un análisis de ofertas en mercado financiero muestra comparativas complejas: mientras la tasa fija de Fonacot es competitiva en segmento laboral formal, bancos privados ofrecen tasas variables entre 12% y 18%, y sofomes especializadas en crédito de nómina manejan rangos de 10% a 15%.
La pregunta central es si la promoción de Fonacot es precisa o incompleta en contexto de opciones reales disponibles para trabajadores queretanos.
Elsa María García Carrillo, directora estatal de Fonacot, afirmó que "la tasa más económica que tenemos es 8.9% anual, tasa fija en pesos".
El énfasis en que es fija (no variable) y en moneda nacional es relevante: protege al trabajador de fluctuaciones de mercado. Pero la directora no aclaró en su entrevista si 8.9% es la tasa más baja de todas las opciones en mercado, o únicamente la más baja dentro del portafolio de Fonacot.
"Hay una diferencia importante entre ser la más económica del mercado versus ser la más económica de la institución", señaló un analista financiero independiente consultado.
¿Qué ofrecen los competidores? Bancos como BBVA Bancomer promocionan créditos de nómina con tasas desde 12.9% anual; Banamex ofrece desde 14.9%; Santander desde 13.5%. Estas tasas, aunque superiores a Fonacot, incluyen beneficios adicionales: seguros de vida, protección de desempleo, y acceso sin antigüedad mínima (Fonacot exige 6 meses).
Sofomes especializadas en microcrédito y nómina manejan rangos de 10% a 15%, dependiendo del perfil de riesgo del trabajador. "Comparación apples-to-apples es difícil porque cada institución estructura producto diferente", explicó economista del ITESM.
Factor clave: antigüedad mínima. Fonacot requiere seis meses de antigüedad en empleo actual, requisito que excluye trabajadores nuevos o muy móviles. Bancos privados ofrecen créditos sin este requisito, aunque con tasas más altas.
"Un trabajador que cambia de empleo cada 3-4 meses tendría que ir a banca privada, aunque pague 14-16%, porque Fonacot no lo cubre", señaló un analista laboral. Esta limitante no fue mencionada por García Carrillo al promocionar "economía" de tasa.
Transparencia de Fonacot: Instituto no publicita comisiones, seguros obligatorios o costos adicionales en comunicaciones públicas. García Carrillo enfatizó únicamente que "no hay costo para el patrón" y que "descuento es de nómina automático", pero no detalló si hay comisiones de apertura, seguros incluidos o penalizaciones por pago anticipado.
"Información debe ser completa para que trabajador tome decisión informada", apuntó especialista en derechos del consumidor.
Contexto: Fonacot es institución federal sin fines de lucro
La diferencia fundamental es la naturaleza institucional: Fonacot es organismo descentralizado del gobierno federal sin finalidad de lucro, mientras bancos privados buscan maximizar rendimiento.
"Por eso Fonacot puede ofrecer una tasa más baja: no persigue ganancia, sino redistribución de crédito a trabajadores", explicó García Carrillo. La Institución opera con recursos del fondo fiduciario y tiene obligación legal de facilitar acceso crediticio a trabajadores formales. Los bancos privados, por el contrario, evalúan el riesgo de cada cliente y fijan la tasa en consecuencia.
En conclusión, la afirmación de que 8.9% es "la más económica" requiere contexto: es más económica que la banca privada tradicional (12-18%), pero menos flexible en requisitos. El trabajador que busca crédito debe evaluar no solo tasa, sino antigüedad, flexibilidad, cobertura de seguros y costo total del crédito (tasa + comisiones + seguros).
Fonacot debería proporcionar información comparativa completa en sus comunicaciones públicas para permitir una decisión verdaderamente informada.
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Tablajeros de mercados de abasto familiar en San Juan del Río reportan caída en ventas de res y cerdo por Cuaresma. (depositphotos) 
